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高校生は、自分名義のクレジットカードを原則として作れません。18歳になっていても同じです。
理由は法律ではなく、カード会社が「高校生を除く」という申込条件を設けているからです。ただし、高校生でも使える支払い手段はありますし、卒業のタイミングで作れるカードもあります。この記事で全部整理します。
結論：本人名義は原則不可。ただし抜け道は3つある
| 状況 | 作れるか |
|---|---|
| 高校生（18歳未満） | 作れない |
| 高校生（18歳以上） | 原則作れない（「高校生を除く」の条件があるため） |
| 高校卒業年度の1月〜3月 | 一部のカードは申込可 |
| 高校卒業後（大学生・専門学生・就職） | 作れる |
代わりの手段は3つあります。
- デビットカード（多くの銀行で15歳以上・中学生を除く）
- 家族カード（親が契約者になる）
- プリペイドカード（チャージした分だけ使える）
なぜ18歳でも高校生は作れないのか
2022年4月1日の民法改正で、成年年齢は20歳から18歳に引き下げられました。法律上は、18歳になれば親の同意なしに契約を結べます。
それでも高校生が作れないのは、カード会社が独自に「高校生を除く」という申込条件を設定しているからです。
背景には、支払い能力の問題があります。クレジットカードは後払いの仕組みで、翌月にまとめて請求が来ます。高校生は原則としてアルバイト収入も限られ、返済の原資が安定しません。カード会社側がリスクを避けている、というのが実態です。
つまり、年齢の問題ではなく「高校生という身分」の問題です。だから卒業すれば、同じ18歳でも作れるようになります。
高校生が今すぐ使える3つの代替手段
1. デビットカード（最も現実的）
多くの銀行で15歳以上（中学生を除く）から作れます。 審査は原則不要です。
| 項目 | デビットカード | クレジットカード |
|---|---|---|
| 支払いのタイミング | 即時（口座から引き落とし） | 翌月まとめて（後払い） |
| 審査 | 原則不要 | あり |
| 使える上限 | 口座残高の範囲 | 利用可能枠の範囲 |
| 使いすぎ | 起きにくい | 起きやすい |
| 年齢 | 15歳以上（中学生を除く）が多い | 18歳以上（高校生を除く） |
| 利用実績（クレヒス） | 積まれない | 積まれる |
見た目はクレジットカードとほぼ同じで、ネット通販やサブスクの支払いにも使えます。残高以上に使えないため、初めての1枚としてはむしろ安全です。
唯一の弱点は、支払い実績（クレジットヒストリー）が積まれないことです。将来のローン審査に効く記録は残りません。→ クレヒスを育てる意味
2. 家族カード
親が契約者となり、その家族として発行されるカードです。高校生でも持てる場合があります。
ただし、次の点は理解しておいてください。
- 支払いは親の口座から行われる
- 利用明細は親に見える
- 自分の利用実績にはならない（契約者は親のため）
「クレジットカードを使う体験」はできますが、「自分の信用を作る」ことにはなりません。→ 家族カードという選択肢
3. プリペイドカード
事前にチャージした分だけ使えるカードです。年齢制限がゆるく、審査もありません。ネット決済用の少額利用に向きます。
高校卒業のタイミングで申し込む
高校卒業年度の1月1日以降であれば申し込めるカードがあります（イオンカードなど）。3月の卒業を待たずに手続きを始められるため、大学入学時にカードが手元にある状態を作れます。
申込条件はカード会社によって異なるため、必ず公式サイトで「高校生を除く」の記載と、卒業年度の扱いを確認してください。
進学が決まっているなら、この時期から動くのが最も効率的です。→ 18歳のクレジットカード
卒業後、最初に選ぶべきカード
高校を卒業して大学生・専門学生になれば、選択肢は一気に広がります。押さえるべきポイントは3つです。
| ポイント | 理由 |
|---|---|
| 年会費が永年無料 | 学生に有料カードの特典は元が取れない → 年会費無料で十分な理由 |
| 学生専用ではないカード | 卒業後もそのまま使え、支払い実績が途切れない |
| キャッシング枠は0円 | 借入枠は別に審査され、通りにくくなる |
収入がなくても作れます。学生向けカードは本人の収入ではなく扶養者の支払い能力を前提に設計されているためです。→ 収入なしでの申し込み方
具体的なカードの選び方は、こちらで5枚に絞って解説しています。→ 大学生のクレジットカードおすすめ5選
注意点：高校生のうちに知っておくべきこと
18歳になると、未成年者取消権が使えなくなります。以前は未成年が親の同意なく結んだ契約を後から取り消せましたが、18歳以上の成年にはこの保護がありません。
契約の責任を自分で負うということです。
そして、18歳から積み始める記録は信用情報として残り続けます。支払いの延滞は、就職後の住宅ローンや自動車ローンの審査に影響します。カードを持つ前に、この仕組みだけは理解しておいてください。
よくある質問
Q. 18歳の高校生ですが本当に作れませんか？
A. 多くのカードが「高校生を除く」としています。卒業年度の1月以降に申し込めるカードを探すか、卒業後に申し込んでください。
Q. 親の同意があれば作れますか？
A. 同意の有無ではなく「高校生であること」が条件に該当するため、原則作れません。
Q. デビットカードで十分ではないですか？
A. 支払い手段としては十分です。ただし利用実績が積まれない点だけ違います。
Q. 高校生でもネット通販で買い物したいのですが。
A. デビットカードまたはプリペイドカードが使えます。
Q. 卒業したらすぐ作れますか？
A. 大学生・専門学生になれば申し込めます。→ 18歳のクレジットカード
Q. 審査は厳しいですか？
A. 学生向けカードは通りやすい傾向があります。→ 審査の仕組み
本記事の申込条件は2026年8月30日時点の各カード会社の公表情報にもとづきます。条件は変更される場合がありますので、申し込み前に必ず公式サイトで最新の情報をご確認ください。
